观点|财产险公司如何发展安责险？

安全生产事关人民群众生命财产安全， 事关改革成效、 经济发展和社会稳定。保险作为保障安全生产的重要手段， 在保障企业安全生产、 保护人民群众生命和财产安全中发挥了积极作用。 

 一、当前制约安责险加快发展的主要因素

（一） 外部因素

1、安责险的“强制性”特征未得到强化

生产企业普遍对安责险的认识还不够充分，大部分企业认为购买传统的企财险、 雇主险等险种本身就加重了企业负担。国家 《安全生产责任保险实施办法》 颁发以后， 虽然地方各级政府也频频发文进行推动， 但生产企业理解和执行不到位。

2、有承保能力的保险公司少

一家优秀的保险公司要从资产与偿付能力两个方面进行综合考量， 只有资本雄厚且偿付能力高的企业才能承保高保额且风险较高的险种。目前我国市场上的财险公司数量多， 但真正有能力承保如安责险这类高赔付率险种的公司却不多。

3、缺乏三方沟通合作的平台

生产企业对于政府相关部门的安全生产宣导和消防检查经常是应付了事， 而保险公司前往企业展业亦频频遇到闭门羹。政府和保险公司分别行动，却总是收效甚微， 没有形成一个三方沟通反馈合作的互利互惠平台。

（二） 内部因素

1、赔付率居高不下

各地安责险的赔付率有所不同， 但都处于高赔付率的状态。对保险公司而言， 一个险种的赔付率高于60%的时候， 综合成本率也将大大提高， 企业便难以从中盈利。财产保险公司作为盈利的法人机构， 业务拓展重心势必是会向赔付率低于60%的盈利险种倾斜。

2、保费占比小

虽然安责险的发展历程并不短， 但却是财险公司里新兴的非车险种。传统非车险如企财险、 意外险和健康险等， 在非车险业务中的保费占比可达七成。安责险在财产保险公司里受到的重视程度远低于雇主责任险和团体意外险。

3、功能上还不够完善

很多生产经营单位都投保了工伤险、 公众险、 雇主险、 承运人责任险及团意险， 这些险种与我们所说的安责险在保障范围上存在重复， 但又明显不同的险种， 市场反映仍普遍冷淡。 

4、服务上有待提升

 从目前市场上安责险开展情况来看， 多数险企的安责险风控服务依旧按一般性的传统险种进行保险服务， 还停留在表面上的核保、 理赔等。此外， 部分险企也缺少专业的人才、 技术等， 服务上缺乏强有力的力量支撑。

二、 推进安责险加快发展的几点建议

（一） 进一步搭建好平台

安全生产事故事关企业、 民众、 政府和社会，而安责险能够运用其保险体制分散企业的风险， 降低政府负担， 维护社会稳定， 因此构筑一个企业、政府、 保险三方协作的平台势在必行。 

（二） 进一步完善政策

引导地方政府层面重点围绕宣传、 “依法促保”、“强制投保” 等方面出台更多、 更细的辅助细则，让生产企业真正认识到安责险的重要性， 增强主动投保、 积极投保意识。要进一步从政策上压实政府、生产企业、 险企之间的责任关系， 真正使安责险成为保障企业安全生产、 保障群众利益的重要屏障。

（三） 进一步完善功能

安责险市场空间估值在200个亿以上。因此， 保险公司在保障范围、 补偿机制等方面， 结合后疫情市场的发展情况， 尽可能地为企业提供全面、便捷、 安心的服务保障。 在险种设计上应有更大的覆盖面， 应包涵公众、 雇主及团意的保障覆盖面，提高企业的保障程度， 降低企业生产经营成本。

（四） 进一步提升服务水平

在服务形式上， 保险机构应依靠自身安全生产专业技术服务力量或聘请安全生产专业的技术人员及机构， 为投保单位提供事故预防技术服务。在保险服务能力上，保险公司应从人才培养、 制度建立、 畅通渠道上进行个性化、 电子化理赔质量改造， 以提升客户的安全感、获得感及幸福感。要彻底改变工作只停留在“事前收费、 事后补偿” 的层面， 积极参与企业的风险治理和风险防控， 加强对生产企业的直接指导和跟踪服务。 

作者：林华

所在单位：国寿财险福建省分公司