王和：保险业可考虑将应急产品常态化 提升企业风险韧性

2019年的这次疫情给了人们许多启示，特别是对风险、后果损失、风险韧性和保险的思考。

人保财险原执行副总裁王和认为，疫情过后，无论是企业，还是家庭，都需要重新检视自身的风险，以及风险可能造成的影响和损失，重新考虑和规划“连续性管理”问题，包括运用保险，打造自身的风险韧性。

将应急产品“常态化”

王和指出，就企业而言，这次疫情带来的最大问题是“营业中断”造成的损失。从保险的角度看，通常企业安排“企业财产保险”，这种保险主要是解决企业因自然灾害和意外事故导致的财产损失，通过保险赔偿，为企业的灾后重建提供资金保障。但在许多情况下，企业不仅要面对财产损失，还有面对在恢复重建过程中的营业中断损失，即在恢复重建期间，企业不仅没有营业收入，还要支付固定费用，如房租和工人工资等。有的时候，为了避免供货合同违约，避免失去客户和市场，还不得不增加开支，临时租用厂房设备，确保生产和供货。因此，从企业的风险充分保障，特别是韧性管理的角度看，不仅需要安排财产保险，还要针对风险可能造成的后果损失，安排营业中断保险。

但从我国的情况看，由于对风险缺乏专业认识，大多数的企业，也包括一些大型生产性企业，都没有购买“营业中断保险”，一旦发生风险，往往就只能是“自我消化”，而这种“自我消化”就使企业基本没有风险韧性，很容易陷入经营困境。这个问题，对于绝大多数的服务型企业而言，就更为突出，因为，这些企业通常没有太多的固定资产，属于“轻结构”企业，相对风险意识就更差，但从这次疫情的情况看，服务行业，如旅行社、餐饮业、娱乐业，特别是其中的中小型企业，承受风险的能力更弱。

因此，在这次疫情后，要从社会层面，进一步强化风险韧性理念的普及，引导企业建立“业务连续性管理”计划，特别是通过营业中断保险提升企业的风险韧性。

在抗击疫情进入了后期，我国全面启动了复工复产工作，目的是最大限度地减少疫情对经济带来的不利影响。但在复工复产的过程中，无论是企业，还是政府部门均面临着如何兼顾疫情防控任务的问题，尤其是复工企业因感染可能导致的损失。为此，一些地方，如海南、宁波、上海和北京等地，地方政府和保险行业合作，由财政出资提供保费补贴，由保险行业成立共保体进行承保，开展了“复工复产综合保险”，重点保障企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出。

在这次抗击疫情过程中，有数十家保险公司推出了数百款具有营业中断保险特征的“复工复产保险”，许多保险产品是针对小微和服务型企业的。通过这种保险，不仅为企业解除了复工复产的后顾之忧，不少保险公司利用互联网、大数据和生物识别等技术，推出了身份查询、疫情监控和复工管理平台，不仅为企业提供了复工风险管理服务，还为政府的疫情防控提供了有利支持。疫情过后，相信许多企业会开始关注营业中断风险，关注后果损失问题，保险行业要注意引导社会需求，在认真总结开展“复工复产保险”取得的经验，将应急产品“常态化”，通过营业中断保险的安排，进一步提升企业的风险韧性。

利用保险分散风险

王和表示，在这次疫情中，外贸企业面临巨大挑战，外贸企业要学会利用保险，特别是出口信用保险，分散风险，例如，对于一些尚未付款的订单，就可能出现在出运前，因买家的各种因素导致拒收和拒付，给外贸企业带来损失。这类损失外贸企业可以通过出口信用保险的“出运前风险保险”来转移风险。

疫情导致2020年东京奥运会的延期。近年来，历届奥运会均安排了相关保险，特别是“赛事取消保险”，通常的保险责任范围包括电视转播权收入、门票收入损失、赞助费波动、广告费损失、专利费损失、利率或汇率的变动损失。

除了奥运会，这次疫情正值春节，为春节准备的一系列活动，如庙会等，都因这次疫情而取消，这也引发人们的思考，即在组织一些大型的活动和体育赛事，如庙会、演唱会、马拉松比赛等活动过程中，均涉及大量的前期投入，因地震、台风、爆炸、传染病等突发性重大灾难和事件的发生，导致不得不取消活动，产生的后果损失是肯定的，这种风险如何解决。从国外的实践看，通常是由主办方安排“活动（赛事）取消保险”来解决，因此，通过这次疫情，保险行业应当与相关行业加强合作，通过推广“活动（赛事）取消保险”分散主办方的风险，同时，也可以有效保护消费者的利益。

这次疫情，刚好发生在春节长假期间，对许多人的旅游，特别是出国旅游计划产生了重大影响，人们不得不取消预订的机票和酒店，因此，蒙受了不小的损失。近年来，保险行业与在线旅游平台（OTA）开展了合作，在一些出国旅游产品中“打包”进了“行程取消保险”，在这次疫情中，这些保险就很好地发挥了保障旅行者利益的作用。

我国旅游的“行程取消保险”市场巨大。未来，一方面保险行业要开发更加适销对路和物美价廉的产品，以满足旅游消费者的需要，另一方面消费者要关注出行取消风险，不仅可以通过旅行社和在线平台购买保险，也可以为自己安排一种长期的，且包括取消保险的旅行保险。 （来源：21世纪经济报道）