美国洪涝灾害保险项目的发展与思考

 美国自20世纪起一直饱受洪涝灾害影响，政府的援助也因各州经济情况不尽相同。20世纪20年代，美国保险行业认定洪水保险无法盈利，因为该保险受众为洪涝高风险地区，然而高风险意味着客户将无法承担保险费用。1968年议会通过“国家洪水保险方案”，该方案强调了将私有房产损失支出来源由税收转为保险收取的资金，对于未获得联邦政府援助的在小型洪涝灾害中受损的私人房产给予一定的经济补偿，指导发展规划避开高危洪涝区域。发展初期为刺激企业购买保险，政府将购买洪涝灾害保险与政府补贴及贷款挂钩，很快就吸引了大量企业、组织购买。1979年洪涝灾害保险计划划入联邦应急管理局（FEMA）管理，在接下来的十年，经过一系列的政策调整、结构优化，洪涝灾害保险项目逐渐摆脱了对联邦财政部门的补贴依赖，保险收入可以支持后期保险理赔和泛洪区划分的经费支撑，最后再通过广泛的宣传成为了现在美国家庭和企业广泛接受的保险险种。

 洪涝灾害保险的目标是建立联邦政府与保险受益团体或个人之间的紧密联系，一方面政府保障投保团体或个人的财产在受灾时会获得保障和补偿，另一方面投保方也要保证有计划的提升防洪水平，在满足一定的防洪评估后可以享受到政府的保险。洪涝灾害保险项目有三大部分组成：区域划分（Mapping）、保险（Insurance）、防洪规范(Regulations)。第一部分是区域划分。联邦应急管理局准备了泛洪区地图以及相应的洪涝灾害数据。由于极大多数组织或个人加入了保险计划，该地图基本覆盖美国全境。该地图可用于地方政府或组织参照以便于进行防洪部署以及当地政府界定不动产在申请贷款或经济援助时是否必须拥有洪涝灾害保险。区域划分分为两种，一种是洪涝灾害边界地图（Flood Hazard Boundary Map），该地图覆盖了全区域，上边粗略的记载了不同的泛洪区区域划分。另一种是洪涝保险水平地图（Flood Insurance Rate Map），该地图将会替换洪涝灾害边界地图，其包含了更详尽的洪水风险评估以及相关的灾害信息，利用这些信息可以更好的保护建筑免受洪水灾害。第二部分是保险。所有参与保险的建筑无论是否处于泛洪区都将收到经济保障。建筑获保比例根据洪涝防护措施以及所处区域将有所浮动。尤其是补充在中小型洪涝灾害中无法获得联邦经济援助的团体或个人。最后一部分是防洪规范。防洪规范是指该保险项目只覆盖防洪条件和措施符合一定规范的建筑，此举是为了激励团体或个人增强防洪意识，提升防洪手段。从而降低遇到灾情的损失，也降低保险所需的费用。在该区域的所有新建筑应该满足防洪规范标准，确保新建筑的出现不会恶化该区域的防洪工作，在建筑的不断翻新中逐步提升区域整体防洪水平，将损失降到最低。

 目前，我国当前的灾后救助管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，灾害保险机制在中国尚属试验阶段，只有少部分的城市在试点开展灾害保险工作规划，还没有大规模推进灾害保险。“7·21”北京特大暴雨造成直接经济损失达到116.4亿元，其中财产损失超过10亿元，而保监会公布的数据显示投保财产不到3亿元，其中绝大多数还是来自于汽车保险。随着经济发展，灾害损失也会逐渐增大，这会给政府财政带来很大的压力。所以保险制度的推行有一定的必要性。在未来的应急管理工作规划中，可以适当的学习美国洪涝灾害保险项目的经验，史培军教授提到区域综合减灾就是区域发展与公共安全建设相互协调的区域可持续运行的能力体系，遵守抗灾规范加强公共安全建设，有利于灾害的分散，保险与经济援助有利于灾害转移，这对于区域综合防灾、抗灾、救灾都有着积极的影响。加强管理，而不是完全放开，做好保险市场的监管，发展适合中国的灾害保险减灾机制在未来将有广阔的前景。