从美国“弗洛伊德”事件引起70城骚乱谈罢工暴乱（SRCC）条款

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（一）事故起因

当地时间5月25日，美国明尼苏达州一名非洲裔男子遭遇暴力执法致死，引发民众抗议，但遭到警察压制。骚乱活动持续升级。28日，示威者甚至占领了明尼阿波利斯市的警察局。

（二）事故进展：美国七十余城爆发抗议活动

尽管造成非洲裔男子乔治·弗洛伊德死亡的警察已被检方认定涉嫌三级谋杀罪和过失杀人罪，然而，再度被揭开的种族歧视伤疤难以被抚平。据美国《纽约时报》报道，连日来，明尼苏达州的骚乱已蔓延至全美70多座城市，至少8个州以及华盛顿特区为应对示威调动国民警卫队。

5月30日，明尼阿波利斯的抗议活动持续进入第五天。据美联社报道，示威者在该市一家购物中心的顶层纵火，一群人向警方投掷硬物；在激烈的对峙中，甚至有示威者向警方开枪。据美国全国广播公司5月30日报道，明尼苏达州国民警卫队将全员出动，总人数超过1.3万人。

美国《纽约时报》称，弗洛伊德案所引发的民愤呈现出升级态势，抗议活动席卷全美至少75座城市，各地的抗议活动总计有数万人参加。印第安纳波利斯市当天出现多起枪击事件，造成一人死亡。底特律陷入混乱，一名19岁青年中弹身亡。芝加哥再次发生焚烧国旗事件，约3000名抗议者集结在当地的特朗普国际酒店进行示威。纽约数千名示威者连续第三天走上街头。

抗议活动也在向其他国家延烧。据美国《福布斯》杂志报道，英国伦敦的抗议者5月30日游行经过该市南部的佩克汉姆街区——这里曾是非洲裔及其他外来移民的聚居地；同一天，数千名柏林民众在美国驻德大使馆前集结；加拿大多伦多约4000人参加抗议，但他们主要是为当地一名疑似因警方办案不当致死的非裔女性“讨说法”。

（一）损失的估计

根据Insurance Insider的报道，美国的大规模抗议活动席卷了全球财产保险市场，使其面临潜在的重大损失。骚乱造成的损失或将由美国和伦敦的财产险市场共同承担，伦敦市场主要通过再保险的方式接入份额。

罢工、骚乱这个条款在美国财产险条款中比较常见的。尽管目前保险行业还不能给出因这一事件而遭受损失的数字，但各家保险公司都在积极评估财产险市场承保的罢工、骚乱条款的风险敞口。

除非政府能证明抗议活动是一种恐怖主义行为，否则保险公司估计难逃赔偿。如果政府能认定是恐怖主义，则保险公司一般可以免于赔偿，因为恐怖主义在一般保单中属于除外责任，然而恐怖主义的认定这需要财政部长、国土安全部部长和总检察长的同意。

（二）不同标的造成的损失及原因

消息人士说，小型商业和零售单位的重大损失可能通过binder Market来到伦敦，但直接业务和临分业务市场可能收到一些损失来自位于市中心地区的著名零售商，如梅西百货。

公开市场的财产险业务也可能因国家基础设施和警察局受损需要承担赔偿责任。这些市政业务通常主要由美国国内大的保险公司承保。然而，考虑到AIG和FM Global等公司最近从大保额财产险业务中收缩，伦敦通过再保市场在这些主要业务中占据了越来越大的份额。

消息人士称，抢劫通常属于美国财产险的保障范畴，在这里，根据被盗资产的价值，可能会有大量索赔。当年卡特里娜飓风造成的最大风险损失之一是抢劫造成的。然而，消息人士指出，鉴于目前新冠疫情，很多财产都处于封锁状态，大部分高价值物品很可能在骚乱前就被拆除了。

塔吉特(Target)和家得宝(Home Depot)等主要零售商倾向于购买全球或全国范围的财产险大保单，虽然骚乱具有传播性，意味着有损失累积的可能，但这些大型零售单位大多位于大型外地站点，这些站点迄今尚未受到损害。

（三）客户通过不同的保单来转移风险

一些保险价值高的大零售商选择单独购买SRCC保险。在智利骚乱之后，沃尔玛和SMU Rendic购买了独立的SRCC，但目前尚不清楚他们目前的保单是否涵盖了其在美国的风险敞口。

同时，一些零售商也选择从货运市场购买独立的stock throughput保单，这可以减轻对财产保险公司的抢劫影响。

（四）后续对承保条件的影响和预测

有人认为，美国的SRCC的条款往往是以“每次事故”发生作为基础，这意味着这些损失可以叠加起来，会比较大。但是同时也有人指出，过去两年市场逐渐转硬，免赔额有所增加，这也可以减轻保险市场的损失。

对于费率的影响，有人认为这些损失可能会进一步推动自今年年初以来财产保险费率的提高，因为承保人要考虑美国抗议损失的可能性，同时也要考虑Covid-19索赔在其续保时的不确定性。

尽管如此，伦敦消息人士透露Insurance Insider，目前，他并不认为损失的严重程度会对再保险合约市场产生重大影响，尽管骚乱似乎正在加快步伐，事件还有恶化的可能。

（五）SRCC是否会被除外？

 伦敦的消息人士预测，由于美国的抗议事件，SRCC的措辞可能将开始从美国保单中剥离出来，由政治暴动市场独立承保。

 由于美国历来被视为一个稳定的领域，财产保险公司迄今一直乐于将其纳入所有风险保险。然而，消息人士说，考虑到未来Covid-19亏损的不确定性和向财产险市场转硬的过渡，这种风险很可能在未来被除外。

在智利发生骚乱后，财产保险公司已经开始取消对该地区的SRCC保障，因为主要承保人损失非常惨重。

（一）国内直保公司常使用的两个条款版本

1.罢工、暴乱及民众骚乱扩展条款

经双方同意，在罢工、暴乱或民众骚动期间，由于参与罢工、暴乱或民众骚动的人员造成保险标的的损失，以及因发生抢劫造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。但由于国家有关部门的命令、没收、征用或拆毁造成的损失以及因参与人员或其他人故意纵火造成的损失，保险人不负责赔偿。

本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。

2. 罢工、暴动、民众骚乱及恶意破坏扩展条款

除本保单规定外，本保单扩展保险财产在发生罢工、暴动、民众骚乱过程中所遭受之损失，具体定义如下：

1）由于任何人员参加或参与其他人进行破坏或扰乱公众秩序而对被保险财产造成直接损失；

2）任何由于罢工者、被迫停工工人或参加工潮、暴动、民众斗争的人员的行动，而对被保险财产造成的直接损失；

3）由于有关执法当局镇压、阻止或企图镇压，以阻止上述1）项或2）项行为之发生，或为减轻此等行为所引起之后果而作出的行动，因而对被保险财产所造成的直接损失。

除外责任：

本扩展责任不包括：

a）由于工作停止、中断或延迟而引起的损失，或者任何商业和工业的进程受阻而造成经营上的损失；

b）有关执法当局对被保险财产实行没收、扣押、征用、占用（不论其为永久性或暂时性）而造成的损失，或由于房屋被任何人士不合法侵占（不论其为永久性或暂时性）而对被保险财物造成之损失；

c）利润之损失、延迟的损失、市场的损失，或无论任何种类的间接损失；

d）直接地或间接地由于战争、入侵、外敌行动、敌对或者类似战争行为（无论有否宣战）、内战、叛乱、革命、起义、军事式篡夺力量等或与上述这类行动有关的任何行为和事件所造成的损失；

e）直接地或间接地由于电网辐射、核辐射或核燃料、核燃料废物等引起的放射污染所造成的损失。

条件：

a）若有其他保险存在，本扩展责任不负责赔偿，除非在应由其他保险负责赔偿的额数均赔足的情况下，本公司才负责赔偿超过部分的差额；

b）如无其他保险存在，本财产险中的‘比例分摊’条款在此也同样适用于本保险的任何项目；

c）被保险人应根据本公司的合理要求，尽可能采取一切步骤保护本公司的利益。

本保险单所载其他条件不变。

（二）国内再保险合约条款对SRCC的规定

再保险合约中对于SRCC也有一定限制，在2012年发生了钓鱼岛事件，发生的数月间，多个城市民众举办了多次反日游行示威，这其中，有部分民众出现打砸日系车的行为。因为这次事件短时间内出现在多个城市，在理赔过程中，对于一次事故的认定产生了分歧，比如是一个城市限定为一次事故，还是所有城市发生的损失都算成一次事故。另外一次事故的时间持续多长也没有明确的规定。然而，不同的事故定义会产生不同的最终理赔结果。最后在后来的再保险合约的事故条款中加入了如下定义：

72 consecutive hours and within the limits of one City, Town or Village as regards riots, civil commotion and malicious damage.

连续72小时，并在一个城市、城镇或村庄的范围内，进行的骚乱、内乱和恶意破坏看成一次事故，这样就界定了责任，避免了争议。