为企业配置商业保险的思路

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针对员工的保险

员工是企业中最宝贵的资产之一，如何为员工提供最优质的保障，保障员工的健康权益和企业的经营稳定性，成为了现代企业必须思考和解决的问题。在这方面，企业购买员工保险，可以为员工提供全面的保障，获取员工的信任和忠诚，从而提高企业的核心竞争力。

企业，都是聚合了员工一起为企业的使命进行劳动和价值创造的组织，可以说，这部分的保险是所有企业都需要考虑的。针对员工这部分，保险主要可以解决两个问题：

1、企业用工的工伤责任风险

2、员工的福利以及企业留才

企业用工的工伤责任风险

根据《劳动法》以及《工伤保险条例》等相关法律，如果跟企业具备事实雇佣关系的员工因公或因法律所规定的原因发生了意外（广义的）事故，企业依法应承担对员工，或者其遗属的经济赔偿责任。这部分风险是企业主最容易首先考虑到的也是我们工作中最常被问到的，而针对此风险的主要保险工具为社保（五险中的工伤保险）以及商业保险中的雇主责任险。

关于雇主责任险怎么选购，将在后续专题的文章中作详细的解答。

员工的福利以及企业留才

员工福利类的保险，是企业吸引和留住人才的一种好手段。企业购买员工保险可以向员工甚至员工家属传递出企业对其生命和健康的关爱，增强企业人文关怀和社会责任感。这能够在员工心中留下深刻的印象，员工会感到企业对他们在乎，产生良好的归属感，进而发挥出良好的工作效果。

很多公司关怀员工的形式有员工组织旅游团建，免费食宿，提供礼品，有些单位还特别喜欢发日用品等等方式，其实商业保险也是一种花小钱办大事的好工具。

企业购买员工保险可以为员工提供一定的社会保障，使员工获得更多的安全感和稳定感。有着这样的保障，员工也会更加稳定地留在企业工作，增加员工的归属感和忠诚度，并且有效遏制人才流失。

一般建议，针对员工的保险，企业如果还没有全员配置好社保之前，肯定优先配置雇主责任险；即便是全员配置好了社保，若是民营企业，仍然建议针对工伤保险的规定当中，需要由用人单位自行承担的部分，继续用雇主责任险把缺口补足。

当企业真的已经把工伤风险保障好了的情况下，确实到了考虑增加员工幸福感，吸引和留才的时候，才考虑配置员工福利。

现实的情况是，许多没有保险采购经验的企业管理者首次来咨询的，都是员工福利类的保险。造成这一情况的主要原因是，企业管理者对工伤责任或者说工伤风险的认知和了解不足，再一个就是供给端，保险采购决策者往往不太容易搜寻到真正专业的企业保险服务商，企险知识普惠也是一个较为小众的领域，客户不太容易通过自己专研去组建完整的知识框架和形成最终的解决方案。所以，购买企业保险建议还是寻找专业的企业保险经纪人进行咨询。

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针对企业财产的保险

企业经营活动中，财产和资产面临的风险多种多样，如火灾、水灾、爆炸、盗窃等。每一种风险都会给企业带来严重的影响，损失不可估量。企业通过购买财产保险将可获得保障，避免一旦遭受财产损失所带来的重大后果。

针对企业财产的保险不一定适用于所有企业。一般诸如工厂，建筑施工或安装工程，仓储物流以及拥有或者管理着建筑物，设施设备，机器流水线，库存货物等财产的企业会优先考虑配置财产险，而各种『轻资产』企业则往往认为没有配置此类保险的必要。

企业在购买财产保险时，保险公司会根据公司财产的价值、风险等构建相应的保险计划，这样保险公司会为企业制定一系列安全措施，起到了我们所说的“引导作用”。这些措施一方面帮助企业防范风险，另一方面也提高了企业的自身安全管理水平，降低了企业经营维护的成本。

企业财产保险可以为企业对资产和财产的价值进行评估和决策提供有力支持。企业通过购买财产保险可以了解和掌握自己财产的现值和风险价值，有效地支持企业商业决策，从而保证企业的经营稳定性和可持续发展。

企业在购买财产保险后，能够给客户或供应商等相关方带来一定的安全感。这样可以为企业加强合作伙伴间的信任关系，提高企业商业信誉度，为企业吸引更多合作伙伴，获取更多的商业机会。

财产险的种类很多，再加上有大量附加险，可以根据企业不同的实际情况和需求酌情定制，企业的管理者往往没法掌握全面的信息。通常，建议稍微大型一些的工厂或者工程建设项目，多多寻求靠谱的保险经纪人提供专业化的咨询和服务，以求获得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我们会在今后的专项文章中对各个险种进行详细介绍。为了便于读者理解，本文中我们尽量用通俗易懂的方式，通过对比和分类，帮助大家对财产保险各个险种有一个大概的认知。其中有一些险种是综合保险，保险责任丰富，保障范围可能超出了『狭义的财产保险』的范畴，我们也会列入，以期尽可能全面地呈现。

1、按保险责任的表述可分为列明风险承保和列明除外承保：

    (1)列明风险承保：财产基本险，财产综合险

    (2)列明除外承保：财产一切险

2、按保险标的若非『静置』而是『移动』的，有货运险

3、按保险标的若非『实体』而是『虚拟/数据』的，有网络安全保险（Cyber）

4、按保险标的实际价值是不断积累、增长的，有工程保险（建筑工程一切险，安装工程一切险）等

5、按机器设备非因自然灾害或者意外事故，而是技术人员误操作、设计制造或安装错误等原因导致的损坏或灭失的，有机损险

6、还有常常跟财产险一起投保的营业中断保险

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针对生产经营中的对外责任保险

现在越来越多的客户、投资人和员工开始关注企业的责任和品牌形象。这就需要企业有更全面的责任权益保障机制，而责任保险可以为企业提供相应的保障措施，提高企业形象和品牌信誉度，从而提高企业的核心竞争力。

我国的众多法律法规都对企业购买责任保险提出了指导、引导和规范。例如，在我国个别行业领域的企业经营活动当中，有购买强制性的责任保险的要求，如工程承包、道路运输等行业。此外，一些新型业务需要购买相应的责任保险以获取相应的资质认证。

企业购买责任保险除了为企业提供保障外，还可以减轻企业的经营压力，使企业可以安心经营。这样，企业就可以专注于业务开拓、产品创新和业务管理等方面，提高企业的核心竞争力，加速企业的发展。

企业在日常生产或经营过程当中，难免会因为疏忽、过失或者是发生意外事故，导致对第三方的侵权和损害，依法产生了需要对第三方进行经济赔偿的责任。以及在这个过程中往往会随之产生诉讼和法律的费用。

责任保险大类就是应对这部分的风险损失。为了区别于第一部分的雇主责任险，我们在此处加上了『对外』二字。

接下来，我们对『对外』责任的保险大致的分类作介绍：

1、公众责任险（场所类）：经营有对外接待的场所的企业，如酒店、咖啡馆、餐厅、游乐园、医院等等

    当然，广义的公众责任险还包括道路客运承运人责任险、供电责任险、环境污染责任险等

2、产品责任险：生产产品的厂家，如电池厂、手机厂、玩具厂等等

3、职业责任险：针对专家责任，如医疗责任险、各类设计责任险，律师职业责任险、注册会计师责任险，董事及高管责任险等等

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信用和保证类保险

近年来，随着我国金融、保险及权益保护法律法规的完善，信用保险和保证保险类产品逐渐受到大众关注。信用保险和保证保险作为风险分散工具，对保护企业现金流，企业增信，促进贸易和项目的开展和实施起到了积极作用，同时也填补了传统风险保险市场中的空白。

信用保险是指在一定额度内对借款债务方（企业）的信用状况进行保险，当其发生信用违约、失信等情况时，由保险公司向贷款债权人（银行）或因交易而受到损失的买方、供应商（B2B企业）提供赔偿。信用保险的购买适用于出口贸易、中小企业融资贷款、企业供应链风险管理等场景。

保证保险是指企业或个人购买保险后，保险公司向买方、申请人或贷款人等提供保证，保证其承诺或提供担保的费用、服务或商品的履行能力、质量、规格等，从而保证商业活动通畅进行。

1. 减少损失

企业在经营活动中一旦出现信用违约、失信等情况时，很容易导致经营上的困难，甚至出现破产。而如果企业购买信用保险，就可以在发生信用违约或失信时获得保险公司给出的赔偿，减少企业损失。

2. 经济效益

信用和保证保险有利于缓解中小企业在融资过程中受到担保条件的制约，从而提高融资渠道的多样性和资金融通效率。购买信用保险对于企业的综合融资成本有一定的优势，同时也可以提高企业获得信用贷款的机会。

购买信用和保证保险可以减轻企业风险压力，降低企业承担风险所带来的经济成本。同时，保证保险可提供保障，以确保履行所签订的保证合同，对企业的营销和服务提供了极大的支持和保障。

3. 促进贸易

在国际贸易活动中，由于交易双方之间的语言、文化及法律制度等差异而常常会导致一些交易纠纷，从而影响贸易双方的信用和商誉。而购买信用和保证保险，则可降低贸易纠纷所带来的损失和成本，降低贸易风险，提高商业信誉度，这有利于促进贸易的更好发展。

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实际案例

以下我们用三个比较有代表性的案例来引导大家掌握企业配置商业保险的思路

工程类企业购买保险则亦可参考这篇文章：为大国基建保驾护航，一文详解工程相关保险

总结

企业的管理者可以从上述的四大方面梳理企业的风险角度出发，寻求和定制出贴合自身经营特点的保险综合方案，进行风险转嫁，从而让企业经营更加安全、安心。企业保险，助力企业稳健发展！