“报行合一”持续发力

从银保到经代再到个险，“报行合一”持续发力，显示出监管防范费差损风险的决心和力度。

自去年8月至今，监管部门已连发三项规范政策，推动“报行合一”全面落地。

2023年8月，国家金融监管总局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，明确要求保险公司在银保产品备案时，应按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致，即“报行合一”。

随后2023年10月，金融监管总局发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》，指出部分保险公司备案的银保渠道产品的预定附加费用率，与后续单独报备的银保渠道总费用不一致，并表示监管部门将按两者孰低的原则认定银保渠道总费用。如保险公司存在“报行不一”，将受到严肃处理。

今年1月，金融监管总局向各保险公司下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，进一步明确和细化银保渠道“报行合一”相关要求，从保险公司设计和备案产品、健全内控机制建设、强化监督管理、统筹开展非现场监管和现场检查等多个维度，对银保业务进行全链条规范。

一直以来，人身险行业处处是“报行不合一”的现状：同质化竞争激烈的压力下，保险公司将费用作为竞争手段，导致费用管理粗放，实际费用超出产品报备时水平，出现虚假费用、虚假投保、虚假退保等一系列问题。

从一季度保险业罚单看，费用管理成为处罚的第一大案由。保险业个人十大处罚信息榜显示，所涉问题几乎均指向虚列费用和虚构保险代理等费用管理问题。“报行合一”重点打击的“小账”问题浮出水面。

分析师认为，预计在“报行合一”的持续引导和规范下，银保渠道的手续费率水平有望显著降低，进而推动渠道新业务价值率提升。