“俄乌冲突”下中国产险的影响几何？

何兵

 “俄乌冲突”已经持续100余天，欧美国家对俄罗斯发起5000多项的制裁，俄罗斯的猫、狗、树都在制裁之列，这场战争彻底撕碎了欧美国家几百年建立起来的契约精神，可以无底线的任意没收企业、个人资产，可以强制低于市场价格购买俄罗斯的石油天然气，这与强盗行为有何区别？这场战争给世界留下的影响远远不止于战争本身的损失，造成了世界规则的改变，我们已经很难回到原来的世界。可以预见这场战争对中国保险业，尤其是产险具有深远的影响。

第一、产业布局的变化所带来的财险新挑战

俄乌冲突、新冠疫情双重助推下，供应链的不畅通，俄罗斯大量原材料的缺口双重影响下造成原料的价格疯狂暴涨，原油价格飙升到120美金一桶，碳酸锂从几万元涨到45万一吨，其他包括钢铁、化肥、稀土等若干大宗商品都在涨价，同时伴随着失业率的上升、投资萎缩、消费萎靡，原料价格的上涨并没有完全传导到消费端，中游厂商承担了更多的成本的上涨。长此以往下去，实力较弱的中小企业受制于资金支持、缺乏规模效应，会逐步被大企业所兼并，资源将进一步集中化。中游厂商为了消化原料价格上涨带来的影响，会加大对上游企业的投资、兼并，上下游整合后的巨无霸企业未来势必多少会涉足金融领域。这种上下游的整合以及资源的集中化将为财险公司带来新的风控、定价、竞争等方面的挑战。

第二、消费价格的上涨所带来的财险新挑战

上文已经提到工业原料价格上涨所带来的中小企业举步维艰，同时，我们会看到化肥、农药、运输价格的上涨所带来粮食价格的上涨未来将成为大概率，俄乌冲突所带来的的粮食危机将进一步推动消费价格的上涨，第一产业价格的上涨会逐步传导第二、第三产业，老百姓在工资无法快速提升的情况下会降低其他工业品的消费，消费不振所带来的将是产业的萧条，企业生存困难的时候，企业就会减少非必要的开支，节俭过日子，能暂缓买保险的就暂缓购买，能少花钱购买保险的就少花钱购买，势必影响费率价格、保费规模，这为财险公司未来发展提出了新的挑战。

第三、风险的增加所带来的财险新挑战

中小企业生存举步维艰的时候，失业率居高不下的时候，如何以最小的成本获得快速的回报，保险无疑是一个不错的选择，道德风险的增加，涉黑案件量的增大都是自然而然的结果。团意险、雇主险的死亡案件，仓库、厂房的火灾出险概率的提高将为财险公司风控、理赔、投诉提出了新的挑战。

俄乌冲突、疫情的影响，我相信绝不仅仅以上一点点，他所带来的信用的崩塌、半导体产业发展机会、中美对立、货币战争等等都将直接、间接影响中国产险的发展，为中国产险的发展提供了机遇，也将为中国产险提出新的课题。

作者：黄河财险北京分公司何兵